Asesoramiento de productos y servicios de seguros y reaseguros. ADGN0210. María José Sorlózano González

de cobertura (normalmente un año).

      Dentro de los elementos materiales está el objeto del seguro que es la vida del asegurado.

      7.4. Regla proporcional

      Para solucionar las situaciones de discrepancia cuando se produce el infraseguro se acude a la regla proporcional. Este método de cálculo permite indemnizar proporcionalmente a la relación entre el valor de póliza y el valor real del bien.

       Ejemplo

      El cliente asegura su vivienda a través de contrato de seguro de hogar y la valora en 120.000 €. Se produce un incendio con daños por valor de 80.000 y el perito del seguro determina que el valor real de la casa antes del siniestro es de 200.000 €.

      La fórmula aplicada es la siguiente:

      Si se aplica la fórmula al supuesto, se obtiene:

      El cliente tenía asegurada su vivienda con un importe menor de su valor real por lo que la prima de seguro era más baja. Al producirse el siniestro, la aseguradora solo indemniza proporcionalmente según la prima pagada y la indemnización resultante es de 48.000 € en lugar de los 80.000 €.

      7.5. Regla de equidad

      Para reparar situaciones de discrepancia en casos de sobreseguro, las aseguradoras hacen uso de la regla de equidad. Este principio supone indemnizar en función del valor real del bien y no del estipulado en la póliza.

       Ejemplo

      El cliente asegura una mercancía por valor de 200.000 €. Durante el transporte, la mercancía sufre un accidente y pierde todo su valor. En el peritaje, el técnico valora la mercancía antes del siniestro en 120.000 €.

      La indemnización será en todo caso de 120.000 € independientemente de que el asegurado haya pagado una prima superior.

       Actividades

      17. ¿Cree que las soluciones a los casos de sobreseguro e infraseguro se resuelven de manera equitativa para el beneficio de ambas partes? ¿Hay alguna parte en el contrato que se vea favorecida? Justifique su respuesta.

      7.6. Franquicia: dineraria, porcentual, temporal. Plazos de carencia

      La franquicia es una modalidad de cobertura de indemnización donde el propio asegurado asume el pago de los daños en el bien hasta el límite que se haya establecido entre las partes.

      Las ventajas que presenta esta modalidad son:

      1 El asegurado es más consciente de la situación de riesgo y pone medidas para salvaguardar el objeto.

      2 La prima es más económica porque la asunción del riesgo está compartida.

      3 Los grandes riesgos siguen siendo asumidos por la compañía.

      Existen tres formas de establecer la franquicia: dineraria, porcentual y temporal.

       Franquicia dineraria

      Es la forma de franquicia más habitual, consiste en establecer una cantidad de dinero a cubrir por el asegurado a partir de la cual empezará a pagar la compañía aseguradora.

       Ejemplo

      Se establece franquicia de 300 € en seguro de vehículo, se produce el siniestro con daños por valor de 200 €. Los daños deben ser pagados por el asegurado, ya que el montante no ha llegado al límite de 300.

       Franquicia porcentual

      Esta modalidad establece un porcentaje sobre el valor del daño cubierto por el asegurado y el resto por la compañía.

       Ejemplo

      Se establece franquicia del 25 % en seguro de vehículo, se produce el siniestro con daños por valor de 400 €. Los daños pagados por el asegurado ascienden a 100 € y 300 € para la compañía.

       Franquicia temporal (plazos de carencia)

      En la franquicia temporal se establece el tiempo (días o meses) que tiene que pasar desde que se inicia el siniestro hasta que las garantías de la póliza comienzan a surtir efecto. Este periodo también se denomina plazo de carencia y es bastante habitual en seguros de salud y vida.

       Actividades

      18. ¿Qué es una franquicia absoluta? ¿Y relativa?

8. Clases de pólizas

      Las pólizas de seguro son muy diversas, existen varias formas de clasificación según el tipo de asegurado y su número y la naturaleza del bien objeto de seguro.

       Pólizas individuales y colectivas

      Según el número de asegurados las pólizas pueden ser individuales o colectivas.

      La pólizas individuales se suscriben por individuo y aseguran solo a una persona. El seguro de vida personal es póliza individual.

      Las pólizas colectivas aseguran a varias personas con un único contrato. Un ejemplo serían las pólizas de viaje suscritas para transporte público.

       Pólizas simples y combinadas

      Según el número de riesgos asegurados, existen dos tipos: pólizas simples y pólizas combinadas.

      En las pólizas simples solo se cubre un riesgo, por ejemplo, un seguro que cubra el riesgo de incendio de una vivienda.

      En las pólizas combinadas o multirriesgo se cubren varios riesgos de forma simultánea, por ejemplo, una póliza que cubra el incendio, el robo y la protección de electrodomésticos y otros enseres en una vivienda.

       Pólizas nominativas, a la orden o al portador

      Según la persona cubierta por el seguro, se distinguen pólizas nominativas, a la orden o al portador.

      Las pólizas nominativas cubren a las personas (asegurados) que expresamente se han designado en el contrato. La normativa especifica que en estetipo de seguro los asegurados deben estar identificados y en ningún caso puede indemnizarse a otra persona. Un ejemplo sería el seguro de vida.

      En las pólizas a la orden también se especifica quién es el asegurado, pero este derecho puede transmitirse a otra persona mediante un endoso.

      En las pólizas al portador no se especifica quién es el asegurado. Este es quien posea legítimamente la póliza.

       Pólizas ordinarias, abiertas o flotantes