Asesoramiento de productos y servicios de seguros y reaseguros. ADGN0210. María José Sorlózano González

de finalizado el periodo de vigencia, el cliente paga el nuevo recibo y la aseguradora tiene que cubrir el siniestro. El segundo principio es el de “mes de gracia”, durante el cual el riesgo está protegido, aunque no se haya pagado la prima.

      En cualquier caso, para que la aseguradora cumpla con su obligación, el asegurado debe pagar la prima antes o después del siniestro.

      5.6. Pago: tiempo, forma y lugar

      La contratación del seguro requiere ciertas exigencias en forma, tiempo y lugar del pago.

       Exigencias en tiempo

      La prima debe pagarse por anticipado. La prima inicial se paga una vez firmada la póliza. Las primas sucesivas deben pagarse a su vencimiento. Si ello no es así, la cobertura del seguro quedará suspendida un mes después del día de su vencimiento.

       Actividades

      14. ¿Por qué cree que la cobertura queda suspendida un mes después del día de su vencimiento? Justifique su respuesta.

       Exigencias en forma

      La prima puede pagarse de varias formas:

      1 En efectivo o con tarjeta directamente en las oficinas propias de la aseguradora o en cualquier sucursal bancaria.

      2 Mediante adeudo bancario domiciliando el recibo.

      3 Mediante adeudo bancario utilizando medios telemáticos (banca electrónica o cajeros).

      Cuando el recibo está domiciliado, la aseguradora manda directamente el cargo a la cuenta desde donde se obtiene el recibo de pago.

      Cuando el recibo no está domiciliado, la aseguradora debe emitir carta de pago para que el interesado abone la prima mediante alguno de los medios citados.

       Lugar de pago

      Salvo que se pacte lo contrario en la póliza, el lugar de pago es el domicilio del tomador.

6. Elementos materiales

      Los elementos materiales del seguro son los bienes o intereses asegurables objeto del contrato. La existencia de estos es fundamental para que subsista el seguro, si no hay objeto que asegurar no podría definirse el riesgo ni tampoco el contrato.

      6.1. Objeto del seguro

      Todo individuo posee bienes y desarrolla actividades susceptibles de valoración económica. La pérdida de los bienes o las consecuencias negativas que se derivan de algunos hechos desembocan en diferentes actitudes en el individuo:

      1 Indiferente. La pérdida de los bienes o las consecuencias negativas que se derivan de esos hechos no tiene efectos sobre el individuo.

      2 Favorable. Los agravios tienen efectos positivos para el individuo.

      3 Desfavorable. Las pérdidas de objetos o intereses provocan insatisfacción a causa de no disponer de ellos.

      Pues bien, el seguro nace como respuesta a cubrir la pérdida de ese bien que es el objeto del seguro. Además es necesario que el bien esté bajo riesgo, si no hay probabilidad de riesgo tampoco se podría asegurar un bien.

       Ejemplo

      No se puede contratar un seguro de hogar cuando no se tiene vivienda ni alquilada ni propia.

      Tampoco se puede asegurar un viaje cuando este ya se ha producido porque no hay ningún riesgo futuro que cubrir.

      Partiendo del objeto asegurado se puede establecer la siguiente clasificación de los seguros:

      1 Seguros sobre daños. Tratan de resarcir los daños en bienes materiales. Algunos ejemplos serían los seguros contra incendios o los que cubren el robo.

      2 Seguros sobre el patrimonio. En este caso el daño se produce en un derecho patrimonial o sobre el patrimonio. Como ejemplos están los seguros de crédito o caución y los de responsabilidad civil.

      3 Seguros de personas. El objeto protegido son las propias personas. Los seguros de vida y salud serían ejemplos de esta modalidad.

       Actividades

      15. Ponga un ejemplo de seguro por daños, de seguro patrimonial y de seguro de personas. ¿Qué tienen en común todos ellos? ¿Qué características específicas los hacen diferentes?

      6.2. Interés asegurado y principio indemnizatorio

      Según la doctrina, los principios sobre los que se sustenta el contrato del seguro son fundamentalmente dos: el interés asegurable y el principio indemnizatorio.

       Interés asegurable

      Según este concepto, no puede asegurarse ningún objeto o hecho incierto que no cause agravio al interesado. Además este agravio debe ser cuantificado monetariamente para poder determinar la prima y justificar la indemnización que se recibe en caso de siniestro.

       Recuerde

      El interés asegurable es la relación económica que tiene el asegurado con el bien objeto del contrato de seguro. Esta relación va a afectar a la valoración que se haga del bien.

      Partiendo del interés asegurable, se puede hacer la siguiente clasificación de los seguros:

      1 Seguros de indemnización objetiva. La cobertura del seguro se determina según el valor real del objeto o patrimonio asegurado.

      2 Seguros de indemnización subjetiva. El daño no puede valorarse objetivamente, así que se establece una cobertura indemnizatoria en función de la prima pagada.

       Ejemplo

      Los seguros de vida son de indemnización subjetiva, ya que el valor real del daño no puede ser calculado.

       Principio indemnizatorio

      Con la contratación del seguro se espera resarcir un bien que ha sufrido un daño, nunca enriquecerse con el siniestro. El seguro, en caso de siniestro, repara el bien dañado o recompensa económicamente al asegurado que debe quedarse en la misma situación en que estaba al inicio, no puede existir ganancia con el daño.

       Aplicación práctica

       Un arquitecto que ejerce su profesión como autónomo suscribe seguro de responsabilidad civil, obligatorio en su actividad, con vigencia de un año. La contratación se produce el día 15 de marzo de 2015 y genera efectos a partir del día siguiente que es cuando además se ha pagado la prima, en este caso anual. En un primer momento la aseguradora emite carta de garantía y la póliza es enviada dos semanas después. Esta incluye las condiciones generales y particulares donde se detalla que la máxima cobertura por indemnización en caso de reclamación es de 1.000.000 €.

       ¿Qué elementos personales, formales, reales y materiales