Банковское право. Коллектив авторов

инвестиций в экономику, в том числе и в банковский сектор.

      Правовое регулирование банковской деятельности должно сочетать как стабильность, даже консервативность законодательства в этой области, так и активное нормотворчество в тех вопросах, которые еще не урегулированы правом (например, потребительское кредитование, деятельность коллекторских агентств).

      Социально-психологические факторы заключаются прежде всего в степени доверия населения к банковской системе страны, что обеспечивается стабильностью экономической, политической ситуации и правового регулирования.

      Форс-мажорные факторы могут быть как политического, так и экономического характера (например, дефолт 1998 г.).

      Внутренние факторы, влияющие на функционирование банковской системы, определяются следующими моментами:

      – ролью и авторитетом ЦБ РФ в банковской системе;

      – уровнем и характером межбанковской конкуренции;

      – степенью осознания банковским сообществом своей роли в развитии банковской системы;

      – сложившимися банковскими правилами и обычаями;

      – квалификацией руководителей кредитных организаций.[37]

      Термин «банковская система» не получил четкого определения в законодательстве России, как и в других странах (в частности, в Германии), и сводится исключительно к перечислению элементов, составляющих банковскую систему, в связи с чем задачей науки является уяснение его правовой природы и содержания. Интересно, что подобную задачу поставили перед собой и зарубежные специалисты. Так, например, профессор Х. У. Бюшгена, занимаясь аналогичным исследованием в своей стране, приходит к выводу, что «немецкая банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка».[38]

      Сложившаяся в России банковская система, как и в большинстве других стран мира, является двухуровневой и в соответствии с прямым указанием ст. 2 Закона о банках включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

      С учетом изложенного под банковской системой РФ понимаются определенные законом субъекты, имеющие исключительное право на проведение банковских операций либо представление интересов иностранных банков, которые в совокупности являются упорядоченным единством, целостностью.

      В научной литературе сформировалось и иное определение банковской системы. Его авторы исходят из того, что законодательный перечень элементов банковской системы неполон. Так, по мнению С. А. Голубева,[39] банковскую систему России составляют:

      1) ЦБ РФ;

      2) кредитные организации-резиденты;

      3) филиалы и представительства иностранных банков;

      4) союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;

      5) банковские группы;

      6) банковская инфраструктура;

      7) банковский рынок.

      ЦБ РФ занимает

37

Трофимов, К. Т. Кредитные организации в банковской системе Российской Федерации (гражданско-правовые проблемы): дисс… д-ра юрид. наук. М., 2005. С. 33–36.

38

Деньги и кредит. Банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. С. 265.

39

Голубев, С. А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. М., 2004. С. 8.