Разумное страхование. Актуальные рыночные практики. Сергей Бирюков

страховка расходы в случае заболевания COVID-19 в Турции?

      ● Можно ли ожидать выплату в случае пожара из-за сварочных работ на заводе?

      ● Подлежат ли компенсации повреждения оборудования, поставленного вчера?

      Если вы не можете сразу с уверенностью ответить на эти вопросы – внимательно изучайте все условия договоров или переадресовывайте такие вопросы профессиональному консультанту.

      

Ключевые принципы страхования

      Случайность

      На мой взгляд, – это главный принцип страхования. Страховое событие не может быть неизбежным или умышленным, застраховаться можно только от непредсказуемых событий. Если событие неминуемо, страховую защиту найти не получится, а если наступление страхового события подстроено, случай не будет признан страховым.

      Рис. 1.4. Ключевые принципы страхования

      Этот принцип идет вразрез с мнением многих менеджеров, а иногда и акционеров, о том, что страхование должно «окупаться». Некоторые компании даже пытаются рассчитывать «эффективность» страхования, сравнивая страховую премию и сумму выплат за определенные периоды. Как правило, такие расчеты строятся в горизонте года, трех, пяти, десяти лет. По моему опыту, действительно критические (имеющие серьезное влияние на бизнес) страховые случаи происходят примерно раз в 10 лет при адекватном управлении рисками со стороны страхователя, и рассчитать вероятность их наступления для одного конкретного страхователя невозможно. Поверьте, страховщики располагают намного более качественной статистикой и моделями, но даже они не способны определить, где конкретно и когда могут произойти страховые события.

      Случайность отличает страхование от благотворительности, с которой страхование иногда сравнивают. Разница в том, что, участвуя в благотворительности, мы выделяем средства для компенсации ущерба в результате уже случившихся негативных событий или для минимизации потенциальных последствий событий неизбежных.

      Также страхование иногда сравнивают с гемблингом (англ. gambling – предполагающая неопределенную вероятность выигрыша активность, участие в которой выражено в денежной форме). Давайте разберемся, почему и это сравнение не годится.

      Наличие имущественного интереса

      Страхователь должен иметь имущественный интерес в приобретаемом страховом покрытии. Например, невозможно застраховать машину соседа от угона, поскольку угон чужой машины не вызовет у страхователя никаких финансовых потерь. Реализация такого полиса вызвала бы обогащение в результате наступления страхового случая, что противоречит принципам страхования.

      Имущественный интерес явно отличает страхование от гемблинга. При ставках на спорт, например, нет такого интереса в выигрыше или проигрыше команды, если, конечно, ставит не ее владелец, но там уже важны другие принципы.

      Компенсация ущерба

      Главная задача этого принципа – вернуть застрахованное лицо в