Разумное страхование. Актуальные рыночные практики. Сергей Бирюков

снизить стоимость страхования.

      Франшиза бывает условной и безусловной (см. рис. 1.2). При расчете выплаты безусловная франшиза вычитается из любого страхового события в полном объеме. Условная франшиза не влияет на размер выплаты, она является индикатором: убыток меньше условной франшизы не выплачивается, а убыток больше условной франшизы выплачивается в полном объеме.

      Рис. 1.1. Схематическое изображение франшизы в деньгах, процентах и днях

      Рис. 1.2. Расчет выплат при использовании условной и безусловной франшизы

      Страховая премия – денежная сумма, которую страхователь (покупатель услуги) обязуется внести страховщику в рамках договора страхования в обмен на гарантию компенсации определенных финансовых потерь. Невнесение страховой премии в определенные договором сроки, как правило, влечет расторжение договора.

      Тариф – процентное отношение страховой премии к страховой сумме.

      Стоимость страхования регулируется за счет корректировки условий страхования и конкуренции.

      Страховой случай – негативное событие, произошедшее в результате реализации страхового риска, зафиксированного в договоре страхования, и заявленное страховщику с целью компенсации возникших финансовых потерь.

      Определения – согласованная интерпретация наиболее важных терминов и понятий, встречающихся в договоре. Определения отдельно выделяются в договоре, чтобы не было разночтений в толковании понятий между участниками.

      Дополнительные условия определяют обязательства сторон договора при наступлении тех или иных событий – например, кто и как должен действовать при наступлении события с признаками страхового случая, в каких случаях и в какой форме сторонам необходимо уведомлять друг друга, как вносятся изменения в договор страхования, каналы коммуникации и т. п.

      К дополнительным условиям относятся также условия расторжения договора или полиса страхования. Наиболее часто встречаются следующие:

      ● несвоевременная оплата премии;

      ● ложные данные, предоставленные сторонами при заключении договора;

      ● выплата лимита возмещения по договору;

      ● расторжение договора по инициативе страхователя или страховщика.

      При добровольном расторжении необходимо заблаговременно уведомить другую сторону, но следует учесть, что перерасчет страховой премии, как правило, происходит не в пользу инициатора расторжения.

      Каждое условие договора критически влияет на возможность получения возмещения и его размер при наступлении негативных событий.

      Страховое покрытие

      Страховое покрытие – совокупность условий договора страхования, определяющих периметр ответственности страховщика в рамках данного договора с учетом застрахованных рисков, срока страхования, территории страхования и прочего.

      На