Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Марина Абрамова

ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» на 2014 г.

      Авторский коллектив:

      С.В. Криворучко, д-р экон. наук, доц. – Введение, гл.6, 7, Заключение,

      В.А. Лопатин, ст. науч. сотр. Центра денежно-кредитной политики – гл. 2, 3, 5, 7,

      М.А. Абрамова, д-р экон. наук, проф. – гл. 4,

      И.Е. Шакер, канд. экон. наук, доц. – гл. 1

      Введение

      C середины XX века во всем мире происходят масштабные преобразования в сфере финансов, денежного обращения и кредита, обусловленные внедрением электронных и информационных технологий. Существенно меняется форма экономических объектов и процессов. Деньги, которые на протяжении длительного времени ассоциировались с монетами, банкнотами и записями в бухгалтерских книгах, в результате повсеместного применения электронных технологий трансформировались в биты информации, скрытые в невидимых электронных импульсах, электрических зарядах и магнитных доменах. Одновременно меняется механизм денежного оборота, в котором все больше используются компьютерные и телекоммуникационные технологии обработки информации.

      Одно из наиболее радикальных изменений в механизме денежного оборота произошло в конце 80-х – начале 90-х годов XX века, когда появились первые «электронные кошельки» и системы перевода электронных денег. Такие системы получили широкое распространение и быстрое развитие. Развитие систем перевода электронных денег потребовало переосмысления понятий и процессов, составляющих основу механизма денежного оборота, и изучения вопросов, лежащих на пересечении экономических, правовых, технических и других дисциплин. В частности, категория денег, традиционно ограниченная рамками средств обращения, сохранения и измерения стоимости, все чаще стала рассматриваться с правовых и технологических позиций.

      Особенно заметно это стало в связи с появлением в сентябре 2011 года электронных денежных средств (ЭДС) – российского варианта электронных денег, введенных Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС). В отношении ЭДС на законодательном уровне было установлено: перевод ЭДС осуществляется исключительно с использованием электронного средства платежа (ЭСП), что повлекло за собой качественно иной подход к построению механизма оборота ЭДС.

      Сегодня ЭДС рассматриваются как фактор повышения доступности платежных услуг на розничном рынке, а также как альтернатива наличным деньгам, оборот которых связан с целым рядом негативных факторов (высокие издержки обращения, непрозрачность операций, криминальная составляющая операций и т. д.). Как следствие, на повестке дня стоит вопрос о существенном увеличении объема платежей с использованием ЭДС, что, в свою очередь, требует решения задачи дальнейшего развития механизма оборота ЭДС.

      В то же время быстрому развитию механизма оборота ЭДС мешает целый ряд обстоятельств. Прежде всего это ограничения правового характера, предусмотренные Законом о НПС, которые в ряде случаев являются малообоснованными. Сюда же относятся концептуальные особенности электронных денег в целом, правовые признаки которых позволяют манипулировать свойствами электронных денег путем изменения нормативных актов. Кроме того, в рамках современной концепции электронных денег (включая ЭДС) не получили должного внимания вопросы структуры и свойств механизма оборота электронных денег, включая внутреннюю структуру механизма, соотношение правил и технологий в составе механизма, особенности участия экономических субъектов в работе механизма (кроме, возможно, оператора ЭДС) и др. Наконец, недостаточно изучены факторы (сдерживающие и стимулирующие) развития механизма оборота ЭДС, а также алгоритмы влияния на развитие механизма оборота ЭДС инновационных технологий, роль которых в экономике России непрерывно растет.

      Все это обусловливает актуальность проведения дополнительных исследований механизма оборота электронных денег, включая разработку теоретических положений и практических рекомендаций в части развития механизма оборота ЭДС.

      1. Классические представления о деньгах, денежном обращении и денежном обороте

      В научной литературе последних десятилетий происходит серьезное осмысление экономических категорий и их роли в денежном обороте в целях восприятия, познания и регулирования монетарных процессов.

      Обращаясь к вопросу сущности денег как экономической категории в экономической литературе можно выделить следующие подходы, в которых они раскрываются:

      • через функции, которые они выполняют (функциональный подход к раскрытию сущности денег);

      • через поиск ряда общих свойств, характеризующих внутреннее содержание исследуемого предмета – денег, независимо от всего разнообразия их форм и видов;

      • через обязательственные отношения (с юридической и экономической точек зрения);

      • на основе изложения истории их возникновения;

      • как экономическое отношение;

      • как общественное отношение;

      • как ценность;

      • как