Кредитная работа в банке: методология и учет. М. Я. Букирь

документами банка). Если фамилия клиента отсутствует в списке террористов[1], у документа отсутствуют явные признаки подделки, а фотография не очень сильно отличается от оригинала, то разговор можно продолжать.

      Иногда уже на этом этапе кредитный инспектор может принять решение об отказе в предоставлении кредита, например если потенциальный заемщик слишком молод, или слишком стар, или не является резидентом, или покрыт с головы до ног татуировками, или желаемые им условия кредита явно не соответствуют критериям банка. Конечно, такая опасность грозит в большей степени физическим лицам, нежели юридическим.

      Кстати, одно из первых сильных впечатлений автора о банковской деятельности связано именно с таким моментом: директор кредитного департамента с ангельским терпением объяснял немолодому человеку бомжеватого вида, почему банк не может выдать ему сей же момент немножко денег в долг. Рассказал о справке о доходах, о подписании договоров, о залоге и поручителях. А тот, осознав, что под честное слово денег ему здесь не дадут, ужасно обиделся и ушел, обозвав всех присутствующих кровопийцами.

      Если клиент и его чаяния в общем и целом соответствуют намерениям банка, кредитный инспектор определяет вид кредита, наиболее подходящий для данного случая, и знакомит клиента с условиями кредитования, в том числе:

      • со сроками кредитования;

      • с процентными ставками;

      • требованиями к обеспечению (залог, гарантия, поручительство) и др.

      Получив предварительное согласие по всем важнейшим аспектам кредитования, кредитный инспектор может начинать сбор необходимой информации о будущем заемщике. Для этого клиенту передается перечень необходимых документов. Обычно на этом же этапе клиент заполняет заявление (заявку) на выдачу кредита по форме, установленной банком.

      В розничном кредитовании с большим потоком заемщиков предварительные переговоры может проводить, например, консультант. В таком случае его функции, как правило, ограничиваются ознакомлением будущего заемщика с условиями кредитования, передачей ему списка необходимых документов и совместным заполнением заявления на выдачу кредита. Дальше заемщик поступает в распоряжение кредитного инспектора.

      Рассмотрение заявки на получение кредита. Анализ финансового положения заемщика. Заполненная клиентом заявка и приложенные к ней необходимые документы (учредительные, регистрационные, удостоверяющие личность, справки о доходах, финансовая отчетность и т. д.) передаются работнику, в функции которого входит анализ финансового состояния клиента и его деятельности. На этом этапе может потребоваться участие работников не только кредитующего, но и обеспечивающих подразделений: юристов и «безопасников». Первые должны провести юридическую экспертизу предоставленных клиентом документов и сведений; вторые – подтвердить достоверность документов и проверить клиента на добропорядочность (как они это делают, никто, кроме них самих, не знает).

      Если обеспечением

1

Список лиц, причастных к террористической деятельности, формируемый и распространяемый Федеральной службой финансового мониторинга (далее – ФСФМ).