Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. Борис Валерьевич Федоров

не выдает деньги безвозмездно. Знание этого принципа, между прочим, должно помочь раз и навсегда избавиться от иллюзий. Коммерческие банки не знают такого понятия, как «бесплатный кредит», – и точка! Наконец, третий принцип (Возвратность) означает, что банк всегда рассчитывает на то, что выданные деньги вернутся к нему.

Выгодно купить, выгодно продать

      Итак, мы постановили, что банк можно сравнить с обыкновенным магазином, в котором вместо какой-нибудь бакалеи продают и покупают деньги. Покупка денег банком называется привлечением ресурсов (а если выражаться еще более профессионально – привлечением пассивов), продажа денег банком называется размещением ресурсов (на профессиональном сленге — размещением в активы).

      Еще раз: пассивы – это ресурсы, которые банк сумел привлечь, активы – это то, куда банк сумел «пристроить» (т. е. разместить) привлеченные деньги. Разница между ценой привлечения и ценой размещения денег называется процентной маржой или просто маржой. Из-за этой маржи и затевается весь сыр-бор. Чем больше маржа, тем прибыльнее работает банк. Впрочем, как и любая другая структура, которая что-то покупает и продает. Любой супермаркет тоже живет за счет маржи: покупает товар по оптовой цене и продает с торговой наценкой. Основной принцип торговли прекрасно сформулирован одним из героев известной пьесы Авксентия Цагарели «Ханума»: «Выгодно купить, выгодно продать, чтоб поменьше дать и побольше взять».

      Было бы наивно полагать, что весь объем процентной маржи можно целиком записать в прибыль банка. Банковские сотрудники должны получать зарплату, нужно арендовать помещения под офис, платить налоги, тратиться на мероприятия по безопасности, на рекламные кампании, на офисную канцелярию (только в Центральный банк нужно отправлять столько отчетов, что и не сосчитаешь)...

      Эффективным, однако, считается такой банк, который сумеет так оптимизировать свои затраты, чтобы как можно большая часть процентной маржи могла бы быть смело записана в прибыль.

      ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

      Не только маржа

      Процентная маржа, т. е. разница между стоимостью привлечения и размещения денежных ресурсов, – важный, но не единственный источник дохода банка. Чем дальше, тем все большее значение приобретают так называемые «непроцентные доходы». Что это такое? Да очень просто. Речь идет о разнообразных комиссионных, взимаемых банками за оказание различных услуг. Комиссия за валютообменные операции, за перевод денег, за открытие или ведение счета, за распечатку справки о состоянии счета, за заполнение работником банка квитанции об оплате коммунальных платежей... В общем, вы поняли о чем речь. Продолжая аналогию с магазином: «Да, мы можем продать вам этот товар, но только если вы унесете его в фирменном мешочке. Стоимость мешочка – 10 руб. А за дополнительную плату мы товар еще и на дом доставим».

      «Раз деньги – это товар, значит, у него должна быть своя стоимость? – спросите вы. – Тогда кто и как определяет эту стоимость, откуда она, собственно, берется?»

      Для