Банковское дело. Ахсар Мухаевич Тавасиев

тайны. Режим банковской тайны представляет собой совокупность норм, устанавливающих: а) перечень сведений, не подлежащих разглашению; б) круг субъектов, обязанных обеспечивать их сохранность; в) случаи и порядок доступа к указанным сведениям.

      При этом отношения по поводу банковской тайны регулируются различными отраслями права. Прежде всего это ст. 857 ГК, в которой закреплен перечень сведений, составляющих банковскую тайну. В соответствии с данной статьей банк гарантирует тайну банковского счета и вклада на этом счете, операций по счету и сведений о клиенте. Это означает следующее.

      Во-первых , тайной (если иное не предусмотрено в законе, других правовых актах или нормативно установленных банковских правилах) являются сведения:

      • о счете любого вида. Это касается и данных о счетах (субсчетах) корреспондентов банка;

      • о внутрибанковских счетах (например, для учета просроченных кредитов);

      • об открытии, закрытии, переоформлении, переводе счета в другой банк и т.п.

      Во-вторых , тайными являются все сведения об операциях по счетам, в том числе межбанковских.

      В-третьих , положения ст. 857 ГК распространяются на все виды вкладов, включая вклады в пользу третьих лиц, и касаются сумм денег, их зачисления или снятия, а также их остатка. В гражданском законодательстве банковской тайной (т.е. полностью конфиденциальными) считаются сведения о клиенте. Если это физическое лицо – тайной являются его паспортные данные, сведения о внесении третьими лицами денег на счет владельца, данные о наличии или отсутствии сберегательных книжек и сертификатов, номер счета и т.п., а также любые сведения, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиента (например, сведения о семейном положении, о здоровье клиента и др.).

      Если это юридическое лицо, то тайну составляют все сведения, хранящиеся в юридическом деле клиента, в том числе справки и свидетельства из государственных органов о регистрации и постановке на учет, учредительные документы, информация, содержащаяся в документах, дающих право заниматься предпринимательской деятельностью (лицензии и т.п.), в различных формах бухгалтерской отчетности и в иных документах, сведения о кредитной истории клиента, о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д.

      Большинство таких данных известно неопределенно широкому кругу лиц, т.е. как бы никакой тайной не являются. Однако для банка это обстоятельство безразлично. Он исходит из приоритетности своей деятельности – все, что оказывается в сфере его отношений с клиентом, сразу становится тайной. Иными словами, такие сведения можно получить где угодно, но только не в банке.

      В то же время не все сведения о банковской деятельности являются закрытыми (см. ст. 8 Закона о банках).

      Любой банк может быть хранителем не только банковской, но одновременно и обычной коммерческой тайны. Помимо собственно