Digital bank: настольная книга по цифровизации финансовой отрасли. Как создать банк будущего и преуспеть в цифровую эпоху. Денис Игоревич Ермилов

проценты, приносящие прибыль, а цифровая платформа увеличила количество обслуживаемых клиентов, благодаря чему увеличила прибыль. Таким образом, обе стороны оказались в выигрыше.

      Еще более тесное сотрудничество возможно организовать посредством участия в капитале. Примером этого может служить известная банковская группа Credit Suisse, которая выгодно приобрела 10% акций цифровой платформы взаимного кредитования Prosper.

      Еще дальше пошел в стремлении к цифровому будущему испанский банк Banko Bilbao, имеющий 150-летнюю историю существования. Этот банк приобрел целый ряд финтех-компаний. Благодаря этому он взял под контроль кредитование через интернет малых и средних предприятий, клиентов онлайн-банка, предпочитающих работу с банком через мобильные устройства, а также стартап, специализирующийся на обработке больших массивов информации.

      Как любой цифровой бизнес, банкинг можно разложить на биты и байты, но, что более существенно, любой банк можно рассматривать как три цифровых бизнеса в одном.

      Банк – производитель банковских продуктов, исполнитель транзакций и продавец услуг. В данном контексте перевод банковского дела в цифровую форму более интересен с точки зрения стратегии. Прежде всего банковские продукты раскладываются на составляющие. Каждый банковский продукт может быть разобран до мельчайшей общей составляющей, а затем реконструирован в новые структурные формы различного применения.

      Такой компонентный подход требует, чтобы каждая банковская услуга была представлена в форме элементарных базовых виджетов, или объектов, если хотите, и предложена клиенту, который скомпонует их так, как сочтет нужным. Иными словами, вместо набора готовых банковских продуктов клиенту могут быть предложены отдельные их компоненты в виде приложений. Клиент складывает их в соответствии со своими потребностями, что для него более действенно, чем реклама готового продукта, который может частично в чем-то не подходить конкретному клиенту.

      Переходя к использованию банковских продуктов, стоит опираться на подход к ним, как к комплексу виджетов, и представлять, как продукт с открытым исходным кодом. Использование открытого кода стало повсеместным и многое изменило, начиная с того, как функционируют операционные системы, например, Linux, и заканчивая тем, как Google добивается всеохватывающего проникновения.

      Усвоив преимущества открытого исходного кода, компания PayPal запустила свой Х-сервис для разработчиков, позволяющий использовать обработку данных PayPal через API (Application Programming Interface, интерфейс доступа к приложению). API дает возможность каждому встраивать функционал PayPal в собственные системы и в соответствии с подходом «банковские продукты как приложения» интегрировать PayPal в любой необходимый код и процесс.

      В результате актуальность сервисов PayPal возросла в одночасье, что подвигло Citibank последовать примеру и объявить на международном семинаре по банковским операциям SIBOS 2013 о том, что сервисы Citi будут