Страховое право. Учебник для магистрантов. П. В. Сокол

взносы в страховой фонд.

      В целом экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

      – наличие перераспределительных отношений;

      – наличие страхового риска и критериев его оценки;

      – формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщика;

      – сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

      – материальной основой страховых экономических отношений выступает страховой фонд;

      – солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

      – замкнутая раскладка ущерба;

      – перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

      – самоокупаемость страховой деятельности.

      Финансовую устойчивость страхования объясняет то, что в основе наступления опасных событий находится закон больших числе и теория вероятности. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность. Тем самым мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

      Простейшая форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последствий в западной литературе получила название «треугольника Хайнриха» – американский экономист-статистик, который провел изучение нескольких десятков тысяч страховых дел в имущественном страховании (видимо, автостраховании) за несколько лет, что позволило ему выявить следующую закономерность о соотношении страховых случаев и возникших из них последствий, приводящих к возникновению повреждений.

      Данная диаграмма показывает количественное соотношение крупных, средних и малых рисков, каждый из которых может привести, соответственно, к крупным, средним и незначительным повреждениям.

      Оперирование указанными данными позволяет грамотно рассчитать страховые тарифы, определить показатели убыточности в страховании. Важнейший из них – убыточность страховых операций это отношение в отчетном периоде суммы оплаченных страховщиком убытков произошедших (сумма выплаченного страхового возмещения) и суммы страховых резервов по заявленным, но ещё неурегулированным убыткам к сумме заработанной страховой премии.

      Можно выразить формулой: УСО = (ΣСВ +РЗУ) / ΣСП×100 %,

      где УСО – убыточность страховой операции;

      ΣСВ – сумма выплаченного страхового возмещения в отчетном периоде;

      РЗУ – резерв заявленных, но неурегулированных убытков в отчетном периоде;

      ΣСП – сумма заработанной страховой премии в отчетном периоде.

      1.3. Функции и значение страхования

      Как справедливо отмечает К. Маркс, наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства[10], и целям защиты

10

См.: Маркс К, Энгельс Ф. Соч. Т 24. С. 199.