Страховое право. Учебник для магистрантов. П. В. Сокол

и финансовые страховые резервы государства (федеральный, региональный, муниципальный уровень), обеспечивающие в необходимых случаях страховую защиту собственности и личности. В составе бюджета любого уровня образуются резервные фонды, за счет средств которых осуществляется ликвидация и компенсация причиненного вреда от крупных катаклизмов. В чистом виде также не является страхованием;

      в) страховые резервы – собственно страхование, в рамках которого накопление средств от последствий наступления опасных событий осуществляется специально созданным субъектом гражданских отношений – страховой организацией[2].

      Как отмечал видный немецкий экономист А. Манэс, в обширной экономической науке «страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»[3].

      Причем страхование – это защита не просто от последствий наступления опасных неблагоприятных событий, а только от случайных событий, которые могут наступить с некоторой заранее оцененной вероятностью.

      Все три группы способов по управлению рисками находятся в тесном переплетении и взаимосвязи.

      Превенция в страховании включает в себя выполняемые страховщиком такие мероприятия, как разработку условий страхования, применение франшиз, риск-менеджмент, мероприятия по обеспечению сохранности имущества, профилактике травматизма, заболеваемости, дорожно-транспортных происшествий и т. д. Их финансирование осуществляется непосредственно страховщиком.

      Репрессия в страховании включает в себя мероприятия по борьбе со стихийными бедствиями для уменьшения размеров гибели или повреждения застрахованного имущества (тушение пожара, борьба с наводнением и т. д.).

      Собственно страхование – это формирование страхового фонда из поступающих от страхователей взносов с целью последующих страховых выплат при наступлении опасных событий – страховых случаев.

      На примере страхования автомобиля по риску каско переплетение и учет данных способов выглядит следующим образом. При оценке риска будет учитываться место хранения автомобиля, наличие охранных устройств, что отразится на уплачиваемой страхователем страховой премии. При наступлении страхового случая страхователь доложен будет принять меры к уменьшению возникшего ущерба. В противном случае страховщик освобождается от возмещения причиненных убытков, если страхователь умышленно не принял необходимых для этого мер.

      В рамках медицинского страхования страховым возмещением могут покрываться расходы по оплате прививок, а это превентивная группа способов.

      1.2. Экономическая сущность страхования

      Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым

2

Среди наиболее известных российских цивилистов – исследователей института страхования – следует назвать Владимира Ивановича Серебровского и его работу «Очерки советского страхового права». М. – Л., 1926. Впоследствии переиздавалась в изд-ве «Статут» в виде научной работы «Избранные труды по наследственному и страховому праву».

3

МанэсА. Основы страхового дела /сокр. пер. с нем. – репринт. издание. М. Издательский центр «Анкил», 1992. С. 5.