Правовой режим банковских операций и сделок. М. М. Прошунин

банка – акцептом (согласием заключить договор). Такое распоряжение может быть дано как в виде отдельного документа, так и на заявлении клиента об открытии счета.

      Договор банковского счета – консенсуальная сделка, права и обязанности сторон по которой возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления денежных средств на открытый банковский счет. На момент открытия банковского счета допускается наличие на нем нулевого остатка.

      Договор банковского счета – двусторонне обязывающая сделка, по которой у каждой стороны правоотношения возникают права и обязанности. Выполнение своей обязанности одной стороной влечет выполнение встречных обязанностей другой стороной. По этой причине договор банковского счета – каузальная сделка.

      Договор банковского счета заключается для совершения расчетных и кассовых операций по поручению и с согласия клиента.

      Цель договора банковского счета – осуществление расчетных и кассовых операций по поручению клиента, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором.

      Совершение действий по осуществлению расчетных и кассовых операций по поручению клиента ввиду их многообразия невозможно описать полностью при заключении договора банковского счета, поэтому конструкция договора банковского счета предполагает совершение неограниченного и неопределенного количества расчетных и кассовых операций по договору банковского счета. Следовательно, договор банковского счета – длящаяся сделка.

      Объект договора банковского счета – действия банка, на которые вправе претендовать клиент, – осуществление расчетных операций, кассовых операций, ведение счета и выплата процентов на остаток средств на счете.

      Вопрос о возмездности договора банковского счета является предметом научных дискуссий. Одни авторы полагают, что возмездность договора банковского счета выражена в том, что в соответствии со ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатком средств на его счете (ст. 852 ГК РФ). Особенность указанных норм ГК РФ, – считают они, – заключается в том, что законодатель допускает возможность по взаимному соглашению сторон определять их отношения как взаимно, так и односторонне безвозмездными[36]. По мнению Л. Г. Ефимовой, договор банковского счета – это разновидность рамочного договора.

      Вывод о том, что по своей правовой природе договор банковского счета имеет рамочный характер, касается различных видов отношений, которые могут возникнуть в будущем, в частности отношений по: 1) совершению в будущем расчетных операций; 2) получение процентов на остаток по счету; 3) получение клиентом кредита в форме овердрафта; 4) выплате клиентом вознаграждения банку за открытие и ведение счета.

      В содержании

36

Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е. А. Павлодский, А. Е. Шерстобитов. М., 2006. С. 145.