Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. Е. Г. Ефимова

страны. Современные банкноты поступают в обращение путем:

      • банковского кредитования правительства, при котором банкноты выпускаются взамен государственных долговых обязательств;

      • кредитования хозяйства через коммерческие банки, которые осуществляют непосредственную связь денежного обращения с процессом производства;

      • обмена иностранной валюты на валюту данной страны.

      Еще один вид наличных кредитных денег – чеки. Впервые они появились в Англии в 1683 г., однако широкое распространение получили с 30-х годов XX в., когда все большее значение в денежных расчетах стали приобретать банковские счета. Чек – это безусловное распоряжение (приказ) чекодателя (лица, выписавшего чек) банку произвести платеж с банковского счета чекодателя чекодержателю (лицу, которому выдан чек) указанной в нем суммы денег.

      Чеки выполняют функцию средства обращения, являются средством превращения безналичных денег в наличные, выступают как орудие безналичных расчетов и др. Виды чеков:

      • именные – выписываются на определенное лицо без права передачи;

      • предъявительские – обозначенная в чеке сумма выплачивается предъявителю чека;

      • ордерные – выписываются на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента;

      • расчетные – используются только при безналичных расчетах.

      При всей значимости наличных денег в современном мире они играют второстепенную роль и основной формой кредитных денег сегодня являются безналичные кредитные деньги.

      Безналичные кредитные (банковские) деньги – это расчетные, текущие, сберегательные и т. п. банковские счета физических и юридических лиц, которые существуют в виде записей в бухгалтерских книгах банков (или на электронных носителях) и используются для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений со счета одного клиента банка на счет другого.

      Деньги, хранящиеся в банках, фактически отдаются их собственниками в кредит банкам и потому представляют собой долговые обязательства коммерческих банков.

      Особенность безналичных денег состоит в том, что, во-первых, все участники расчетов с помощью безналичных денег состоят в кредитных отношениях с банком; во-вторых, в расчетах участвуют три стороны – плательщик, получатель и банк; в-третьих, в результате расчетов отношения с банками постоянно меняются.

      В 30-х годах XX в. во всех странах широкое распространение получают депозитные счета, распоряжение которыми осуществлялось с помощью чеков. Учет чеков (их оплата) становится самой распространенной и трудоемкой банковской операцией. Появление первых ЭВМ позволило банкам автоматизировать и упростить банковские операции. Первая ЭВМ была установлена в 1959 г. в Чейз-Манхеттен банк (США). С этого момента начинается компьютеризация банковского дела, которая в конечном счете и привела к возникновению электронных денег, в том числе и банковских пластиковых карточек.

      Общая история развития денег показана на рис. 1.2.