Экономическая теория: учебник. Вера Владимировна Амосова

или в форме предоставления банковской ссуды.

      Ипотечный кредит предоставляется в форме ипотеки, т. е. денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости, главным образом, земли, построек, сооружений. Источником для этого кредита служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями.

      Субъектами кредитных отношений выступают и государства, и предприятия, и домашние хозяйства, и банки, и страховые компании, и различные фонды, и церковь и т. д. Между ними складываются кредитные отношения. Они могут быть эффективными лишь на основе материальной заинтересованности всех участников кредита, которая предполагает высокие проценты и по ссуде, и по депозитам.

      6.3.2. Сущность кредитно-банковской системы

      Каждая страна имеет свою кредитно-банковскую систему.

      Кредитно-банковская система – это комплекс валютно-финансовых учреждений, призванных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

      Современная кредитно-банковская система состоит из трех звеньев: Центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты.

      На каждом из трех уровней выполняются соответствующие ФУНКЦИИ.

      Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вкладчиков, сделки по хранению, предоставление кредита, предоставление информации, консультирование и др.) осуществляются кредитными институтами (банками).

      Регулирующие функции (установление учетной ставки, установление резервов и т. п.) осуществляются Центральным банком и ведомствами по надзору.

      Регламентирующие функции (контроль за частными банками и т. п.) осуществляются Центральным банком и Министерством финансов.

      Первый уровень кредитно-банковской системы представлен Центральным банком (ЦБ).

      В его функции входит: эмиссия (выпуск) банкнот; хранение государственных золотовалютных резервов; хранение резервного фонда других кредитных учреждений, главным образом коммерческих банков; денежно-кредитное регулирование экономики; кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; проведение расчетов и переводных операций; контроль за деятельностью кредитных учреждений.

      Конечной целью всех этих функций является проведение денежной политики.

      Денежная политика – это политика управления уровнем процента, величиной денежной массы и кредитов.

      Управление уровнем процента осуществляется определением уровня учетной ставки процента и другими действиями ЦБ.

      Учетная ставка процента – это норма процента, по которой ЦБ предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам.

      Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у ЦБ под определенный процент, т. е. учетную ставку (скажем, 30 %). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (скажем, 40 %). Если ЦБ повысит учетную ставку