Настольная книга руководителя организации. Правовые основы. Коллектив авторов

организациями и их клиентами строятся на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

      Из перечисленных требований только условие о процентной ставке может являться существенным, и то только потому, что относится к предмету договора. Остальные же из перечисленных в статье условий, как то «стоимость банковских услуг», «имущественная ответственность сторон», «порядок расторжения договора», не выдерживают критики как существенные условия договора[45].

      Поэтому, чтобы кредитный договор считался заключенным, достаточно указания предмета: сумма кредита и процентов по нему, а чтобы соответствовал банковскому законодательству, в договоре должны быть прописаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон, а также порядок его расторжения.

      Таким образом, можно сделать вывод, что банковским законодательством в рассматриваемом случае предъявляются особые требования к заключаемым банками договорам со своими клиентами. Регулятор, в свою очередь, имеет право применения в данном случае мер воздействия к банку за нарушение положений банковского законодательства, хотя и относящихся к договорным отношениям банков и их клиентов, но не расширяющих перечень существенных условий с позиции гражданского законодательства и, соответственно, не влекущих последствия, им предусмотренные. Поэтому компания может использовать возможности информирования Банка России о такого рода нарушениях банковского законодательства.

      Банковские кредиты предоставляются юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

      Банковский кредит может быть предоставлен путем разового зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а может предоставляться отдельными траншами в рамках договора об открытии кредитной линии. При этом согласно нормативным актам Банка России открытием кредитной линии является заключение соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

      а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального лимита, определенного в соглашении («лимит выдачи»);

      б) в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного

45

См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. С. 381–386.