Банковское дело. Кредитные операции. Сергей Каледин

ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.

      1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

      2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

      3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных, оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

      Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:

      1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).

      Это означает, что, в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

      Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких – либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

      2. Длительность срока предоставления кредита.

      Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

      3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.

      4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией.

      К основным требованиям можно отнести следующие:

      • сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;

      • величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;

      • при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

      Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам кредиторами (банками и различными кредитными организациями). Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

      По экономическому содержанию выделяют:

      Товарные потребительские кредиты – автокредитование, товарное экспресс-кредитование, кредиты на приобретение различных услуг.

      Финансовые потребительские кредиты (или персональные ссуды) – стандартные кредиты (в том числе овердрафт) и кредитные карты.

      По