Страховое право. А. И. Худяков

обязательных видах страхования), обменную и потребительскую стоимость, а также свою себестоимость.

      10. Обязательство страховщика заключается не в возмещении причиненного страховым случаем убытка (при имущественном страховании) или вреда (при личном страховании), как это вытекает из большинства ныне существующих экономических доктрин и даже предусмотрено страховым законодательством, а в оказании страховой защиты, которая в своей материальной составляющей выражается в производстве страховой и иных предусмотренных страхованием выплатах.

      Поэтому цель страхования состоит не в возмещении вреда, причиненного страховым случаем, а в обеспечении материальных условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне, что одновременно выступает целью страховой защиты.

      Из этого также вытекает, что отношения вследствие причинения вреда и страховые отношения – это различные виды страховых отношений.

      11. Для обеспечения исполнения своих обязательств страховщики создают страховые фонды, в практике страхования именуемые страховыми резервами. Назначением страховых резервов является финансовое обеспечение исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователями по страховым выплатам. Однако следует иметь в виду, что по своим обязательствам страховщики отвечают всем своим имуществом.

      Страховой фонд формируется не за счет страховых взносов страхователей, превращая его в некий «коллективный» или «корпоративный» фонд, находящийся в общей собственности «сообщества страхователей», а за счет доходов страховой организации, в числе которых основное место занимают, естественно, такие ее доходы, как полученные страховые премии, выступающие платой страхователей за предоставляемые им страховщиком страховые услуги в виде страховой защиты.

      12. При страховании не происходит ни переноса риска со страхователя на страховщика, ни возмещения ущерба, причиненного страхователю, путем его раскладки на других страхователей, образующих некое «сообщество страхователей». Страховую защиту оказывает сам страховщик как субъект страхового отношения. И делает он это за счет своих собственных средств.

      Понимание страхования через призму категории «страховая защита» позволяет, как нам кажется, объяснить и понять сущность страхования, его назначение и цель как с экономической, так и с правовой точек зрения, отграничить страхование от таких смежных экономических категорий, как финансы, кредит, а также отношения, возникающие вследствие причинения вреда.

      Глава II. Элементы страхования

      § 1. Объект и предмет страхования

      Понятия «объект» и «предмет» страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.

      Следует отметить, что в большинстве случаев эти понятия рассматриваются