Платежные системы. Коллектив авторов

К инфраструктуре платежной системы можно отнести совокупность операционных, клиринговых и расчетных центров (операторов услуг платежной инфраструктуры), осуществляющих техническое сопровождение платежных и расчетных операций, а также нормативную базу функционирования платежной системы. В качестве элемента следует также выделить платеж как форму проявления действия по переносу стоимости.

      2. Наличие двух и более типов связей. Для органических (саморазвивающихся) систем следует говорить, прежде всего, о наличии системообразующих связей, из которых первостепенное внимание уделяется связям управления. Наличие в платежной системе связей управления сомнений не вызывает, поскольку эмитент денег (платежных средств) имеет возможность контролировать и влиять на:

      – объем и структуру выпущенных платежных средств;

      – поведение потребителей (путем установления правил и процедур расчетов);

      – платежные потоки (посредством определения величины комиссионного вознаграждения за те или иные виды операций, установления ограничений на ввод/вывод и конвертацию средств, заключение договоров на проведение платежей в пользу определенных получателей и т. п.).

      Кроме того, достаточно очевидными являются связи функционирования, когда один или несколько элементов системы (или система в целом) совместно осуществляют определенную функцию. Можно говорить об осуществлении функции по организации части денежного оборота либо о создании компонента необходимой инфраструктуры для интенсивного роста экономики.

      3. Структура (организация) системы. Существование у объекта признака целостности обуславливает наличие в системе устойчивой структуры. Любая платежная система имеет упорядоченную структуру, которую упрощенно можно представить следующим образом (Рис. 1.1.1).

      Рисунок 1.1.1. Упрощенная структура типичной платежной системы.

      Такая структура может быть представлена только для систем, созданных с участием банка. Наличие кредитной организации в строении платежной системы не является обязательным, в связи с чем более общей представляется следующая структура (Рис. 1.1.2).

      Рисунок 1.1.2. Структура платежной системы.

      Взаимодействие субъектов системы происходит следующим образом:

      a) плательщик и получатель платежа становятся пользователями одной платежной системы либо совместимых платежных систем для завершения расчетов;

      b) пользователи открывают счета в платежной системе;

      c) плательщик зачисляет денежные средства или их эквиваленты на свой счет;

      d) система осуществляет платеж на основании распоряжения плательщика либо иного механизма, предусмотренного договорами с пользователями.

      4. Уровни системы и их иерархия. В платежной системе в наиболее общем виде можно выделить два уровня: эмитент платежного средства и пользователь платежных средств. Уровни системы можно выделить