Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации. Д. С. Сиваев

Анализ и оценка влияния государственной политики на доступность жилья для населения

      Главной целью государственной политики по поддержке развития ипотечного жилищного кредитования является повышение доступности приобретения жилья для населения. Именно с этой точки зрения необходимо оценивать эффективность и результативность такой политики. Доступность жилья может измеряться многими показателями. Остановимся на анализе основных ее показателей для населения, в том числе с помощью ипотечных жилищных кредитов.

      Кроме того, в целях повышения эффективности и обоснованности государственной политики по повышению доступности жилья для населения проанализируем основные факторы, определяющие такую доступность, в том числе по различным регионам.

      1.4.1. Коэффициент доступности жилья для населения

      Особый интерес представляет анализ динамики соотношения роста цен на жилье и доходов населения, определяющей динамику доступности приобретения жилья для населения, если не учитывать доступность ипотечных кредитов. Для такого анализа используется коэффициент доступности жилья, который рассчитывается как соотношение средней стоимости квартиры размером 54 м² общей площади к среднему годовому доходу семьи из трех человек. Этот показатель можно интерпретировать как количество годовых доходов средней семьи, необходимое для покупки средней квартиры. Понятно, что, чем меньше значение этого коэффициента, тем выше доступность приобретения жилья.

      Примечательно, что в 1998 г., до экономического кризиса, семья из трех человек должна была откладывать все свои денежные доходы для приобретения стандартного жилья по средним ценам в течение 4,9 года, а после кризиса – более 7,3 года. Начиная с 1999 г. данный показатель имел положительную динамику, т. е. его значение уменьшалось, но с 2005 г. значение коэффициента доступности жилья стало увеличиваться из-за более быстрого роста цен по сравнению с доходами населения и в 2008 г. составило около 5,3 года (рис. 1.21).

      Источник: расчеты ИЭГ по данным Росстата.

      Рис. 1.21. Коэффициент доступности жилья в России, 1998–2008 гг.

      В начале 2009 г. в результате снижения цен на жилье доступность его приобретения увеличилась: коэффициент доступности жилья снизился до 4,8 года в III квартале 2009 г.

      Рассматриваемым в международной практике в качестве допустимых значениям коэффициента доступности жилья на уровне 3–5 лет в 2008 г. соответствовали значения в 31 субъекте Российской Федерации, из которых в пяти регионах, где проживает лишь 4 % населения России, для приобретения жилья семье из трех человек надо было копить деньги менее трех лет. В 38 регионах, где проживает 52 % населения, жилье было недоступно, так как период накопления составлял более пяти лет.

      Анализ региональных различий в динамике изменения данного показателя позволил выявить две группы регионов (рис. 1.22). В ряде федеральных округов (Центральный, Северо-Западный, Южный и Дальневосточный)