Все о кредитах для населения. М. С. Ефимова

сети разрабатывают сами, после чего остается найти банк, который согласится сотрудничать с ними на их условиях и обеспечит функционирование кредитной программы.

      Однако потребители зачастую не получают полной достоверной информации при консультировании по начислению процентов или по взиманию комиссии. К тому же банки и розничные сети довольно часто некорректно отражают кредитную схему в своих рекламных материалах. Так, весной 2006 г. надзором за кредитной системой занялась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), выявившая массу нарушений как со стороны банков, так и со стороны ритейлеров. Чиновники ФАС указывали на несоответствие заявленных и реальных процентных ставок по потребительским кредитам, которые ритейлеры предлагали своим клиентам. Основные претензии касались рекламы кредитного продукта «0 % первый взнос», который предлагали практически все федеральные и региональные ритейлеры. По мнению представителей антимонопольной службы, в рекламе имелись все признаки нарушения антимонопольного законодательства, так как услуга по кредитованию согласно ст. 423 и 819 Гражданского кодекса России не может быть бесплатной, а указание в рекламе условия «плата за кредит 0 %» противоречит Закону «О рекламе». Реальная стоимость кредита составляла свыше 20 % в год.[2]

      В настоящее время Банк России намерен обязать банки раскрывать заемщикам полную информацию об эффективной ставке потребительского кредита. В среднем банками декларируется ставка по кредиту на уровне 17–25 %, различные комиссии увеличивают процентную ставку на 9—52 %. Сюда включаются комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафы за досрочное погашение кредита, за страхование и т. д. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС) у «Русского стандарта» при заявленной процентной ставке в 29 % реальная доходила до 66 % годовых, у Home Credit & Finance Bank это 28,5 и 52 %, у «Центрального ОВК» – 27 и 45 %, у Банка Москвы – 21 и 31 %.

      В июне 2006 г. ФАС опубликовала «белый» список банков, которые честно раскрывают информацию о своих потребительских кредитах.

      Летом 2006 г. к борьбе с недобросовестными банками подключился и Роспотребнадзор, доказавший в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit & Finance Bank, противоречит Закону о защите прав потребителей. Банк оспорил решение, но проиграл дело во всех инстанциях.

      В ответ на это в октябре 2006 г. Ассоциация региональных банков обратилась в Верховный суд с просьбой исключить кредитование из сферы действия закона о защите прав потребителей[3].

      Можно надеяться, что решение Банка России приведет к компромиссу: клиенты банков в будущем смогут получать полную информацию о ставке по кредиту, а банки будут ограждены от судебных разбирательств, в том числе и за прежние прегрешения.

      4. Потребительское кредитование при помощи кредитной карты

      Банки полагают, что через 3–5 лет кредиты, выдаваемые банками в точках продаж, отчасти будут вытеснены кредитными картами. Кредитные карты

2

«Кредиты в магазинах» Дмитрий Кряжев // www.kommersant.ru

3

«Банки станут еще честнее» // Газета. Ру