Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег. А. В. Шамраев

«электронных денег» следует относить системы, реализующие технологию перевода с устройства на устройства информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента, подразумевая таким образом систему оплаты, которая происходит минуя банковскую систему, не только сужает предмет нашего исследования, ставя его в зависимость от уровня технической реализации той или иной инновационной системы, но и является ошибочной с юридической точки зрения. Поскольку, в данном случае происходит не оплата (платеж) товаров (работ, услуг) посредством «электронных денег», а уступка кредитора (т. н. покупателя) предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. Следует уточнить, что приобретение товаров (работ, услуг) происходит путем уступки покупателем предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. В конечном итоге, исполнение эмитентом своих денежных обязательств будет происходить в одной из форм законного платежного средства: наличными деньгами или в безналичном порядке, путем перевода денежных средств через банковские счета.

      Четвертый критерий (содержит экономический аспект): «электронные деньги», с экономической точки зрения, являются многоцелевым «платежным средством», т. е. принимаются в качестве «средства платежа» не только их эмитентом, но и другими предприятиями торговли (услуг)».

      В качестве примера здесь можно привести предоплаченные микропроцессорные карты телекоммуникационных, транспортных, топливных компаний и т. д., если при совершении сделок с их использованием можно приобрести товары (работы, услуги), реализуемые другими (здесь имеется в виду непрофильными – Прим. авт.) организациями (Telstra Phonecards (Австралия), PayCard (Германия), Modeus (Франция) и т. д.)[38].

      Относительно одноцелевых карт (синоним данного понятия: предоплаченные карты), примером которых могут служить: таксофонные карты, скрэтч-карты, карточки для проезда на метро, транспортные билеты и т. п., почему их, по нашему мнению, не следует относить к «электронным деньгам», следует дать небольшое пояснение. Причина в следующем: одноцелевые карты – это средство для фиксирования в электронном виде дебиторской задолженности их эмитента перед держателем данного средства по предварительно оплаченным товарам (работам, услугам), т. е. средство для фиксировании информации о товарах, проданных до того, как их действительно приобрели или услугах (работах), оплаченных до того, как их действительно оказали (совершили). В данном случае учет предварительно оплаченной стоимости товаров и/или услуг, предоставляемых клиенту, осуществляется на специальном устройстве, находящемся во владении клиента. Как правило, это пластиковая карта со встроенным в нее микропроцессором. Также учет стоимости товаров и/или услуг возможен и в централизованной базе данных эмитента указанного продукта, доступ к которой может осуществляться, например, посредством пластиковой карты с магнитной полосой. Авторы согласны с мнением Кочергиным Д. А., который

38

Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Nov. P. 104.