Страховое право. А. И. Худяков

полученной страхователем.

      В связи с изложенным рассмотрим категорию «страховая защита как товар», что необходимо в целях характеристики материального страхового отношения как стоимостного, обменного, товарно-денежного и эквивалентного.

      При таком понимании страхового отношения оно имеет два материальных объекта: деньги и товар. Однако большинство авторов страховые отношения признает в качестве денежных, финансовых и распределительных. При таком понимании данных отношений они имеют лишь один материальный объект – деньги.

      Прежде всего следует сказать, что рассмотрение страховых отношений через призму обменных (товарно-денежных) отношений, где в качестве товара выступает страховая услуга или страховая зашита, получает все большее распространение как в экономической, так и в юридической литературе.

      Так, А. Б. Крутик по поводу страховой услуги пишет: «Как и любой другой товар, она имеет потребительскую и меновую стоимость. Потребительской стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия, то есть страхового обеспечения конкретного объекта на случай определенного договором события. Меновая стоимость – это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем – во взносе или платеже»[19].

      Раскрывая содержание понятия «страховой рынок», В. В. Шахов считает, что это сфера отношений, «где объектом купли-продажи (здесь и ниже выделено нами. – А. X.) выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее»[20]. В этом же духе высказывается и Н. Д. Эриашвили, который считает, что при страховании объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга[21]. Такого же мнения придерживается и Е. К. Турбина[22]. Т. А. Федорова указывает: «Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость»[23]. В. С. Белых пишет: «Уплата страховой премии (взноса) чем-то напоминает оплату стоимости проданного товара»[24].

      Характеризуя страховую услугу как товар, В. Б. Гомелля отмечает: «Поскольку во всем мире страховые услуги (страховой продукт, на сленге страховщиков) страховщиками продаются, а страхователями покупаются за деньги, постольку правомерно говорить о том, что, во-первых, у них есть стоимость и цена; во-вторых, они обладают полезностью для покупателей-страхователей (в противном случае они эти услуги не покупали бы)». «Наличие у страховой услуги стоимости и цены, с одной стороны, полезности и потребительской стоимости для покупателей, – с другой, с точки зрения экономической теории, делают страховую услугу товаром, точнее – страховым товаром. Именно этот товар в условиях рыночной экономики и является предметом

19

Крутик А. Б., Никитина Т. В. Организация страхового дела. СПб., 1999. С. 105.

20

Шахов В. В. Страхование. Учебник для вузов. М., 1997. С. 48.

21

Страховое право. Учебник для вузов / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. М., 2002. С. 41.

22

Турбина К. Е. Тенденция развития мирового рынка страхования. М., 2000. С. 232.

23

См.: Страхование. Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 138.

24

Белых В. С, Кривошеее И. В. Страховое право. М., 2001. С. 150.