Страховое право. А. И. Худяков

страхователем страховой выплаты при определенных видах страхования.

      В своем обобщенном значении, применимом ко всем видам страхования, назначением и сущностью страховой защиты в материальном аспекте выступает защита имущественного положения страхователя (застрахованного лица). При этом страховые и иные выплаты предназначены выполнить роль материального обеспечения имущественного положения страхователя (застрахованного лица).

      По поводу сущности страховой защиты (в ее материальном аспекте) Д. Бланд пишет: «Страховщик защищает материальное положение, давая его владельцу ресурсы для возмещения убытков или для поддержания человека, чей дух и тело пришли в состояние, при котором необходимы расходы либо для восстановления нормального здоровья, либо для содержания его в комфортных условиях как инвалида»[13].

      При имущественном страховании материальное обеспечение, предоставляемое страховщиком, призвано оказать содействие страхователю (застрахованному лицу) по ликвидации полностью или частично тех неблагоприятных последствий, которые могут наступить в результате страхового случая. Отсюда страховая выплата при имущественном страховании как форма материального обеспечения носит восстановительный характер. В данном случае страхование посредством страховой выплаты (в виде страхового возмещения) призвано восстановить имущественное положение застрахованного лица до того положения, которое существовало до совершения страхового случая. В частности, страхователь может использовать полученные от страховщика денежные средства для возмещения того убытка, который причинен ему страховым случаем.

      При рисковых видах личного страхования материальное обеспечение призвано по возможности смягчить застрахованному лицу (а при его смерти – выгодоприобретателю) негативные последствия страхового случая, приведшего к ухудшению его материального положения в силу необходимости затрат на лечение, уменьшения доходов вследствие снижения трудоспособности, гибели кормильца и т. п. При таком виде страхования страховая выплата носит компенсационный характер – она призвана компенсировать страхователю (застрахованному лицу) тот вред, который причинен страховым случаем.

      При безрисковом личном страховании, где страховой случай не является причиной ухудшения материального положения застрахованного лица, страховая защита призвана сыграть роль источника его дохода (разового, временного или постоянного). Сама страховая конструкция возникает как следствие проявления заинтересованности страхователя по поводу уровня существования себя или какого-то иного лица в будущем. Если в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес самого страхователя, то это проявление заботы о самом себе и условиях своей жизни. Если объектом страхования является имущественный интерес иного лица, выступающего в роли застрахованного лица, то это проявление заботы страхователя об уровне жизни другого лица.

13

См.: Бланд Д. Страхование: Принципы и практика. М., 1998. С. 31.